Garzón Maceda: “No pagar y esperar 5 años es falso, te embargan cuentas, billeteras y hasta cosas que no están a tu nombre”

Tras la viralización de un video en el cual, una joven indica que debe 15 millones de pesos e incita a no pagarlos aludiendo que la deuda expira a los cinco años. ¿Es posible esta situación?, ¿te pueden embargar tus bienes o tu sueldo?, todas esas dudas las despejo el director de Defensa al Consumidor, Alejandro Garzón Maceda.

“Entrar en mora voluntariamente, es decir dejar de pagar una deuda a sabiendas, no es una estrategia viable, el deudor queda excluido del sistema financiero, enfrenta juicios ejecutivos con embargos sobre bienes y cuentas, y conserva un antecedente histórico de incumplimiento que limita su acceso futuro al crédito, incluso después de pagar”, manifestó Maceda en diálogo con Acá te lo Contamos por Radioactiva 100.7.

Según explicó el director de Defensa del Consumidor, toda persona que no pague su deuda tiende a tener una exclusión crediticia inmediata. Las entidades financieras y casas de comercio están obligadas por el régimen del sistema financiero a informar al Banco Central la situación de cada préstamo. Cuando un cliente no paga, el reporte refleja niveles de morosidad situación 2, 3, 4, hasta “incobrable” en situación 5 y, aunque luego regularice, el historial permanece.

En esa línea advirtió que el “Veraz” no es el registro oficial. El Veraz es un compilador privado que toma datos de la Central de Deudores del BCRA; lo que pesa para los bancos es el informe del Central, donde queda la trayectoria de pagos y atrasos. Por eso muchas personas que ya pagaron siguen sin obtener crédito ya que queda el “antecedente de cómo actuaron como deudores”.

Las entidades pueden intimar el pago total de la deuda, con intereses y honorarios. Si hay garante, también será requerido, según detalló Maceda, quien también indicó que es común que las carteras morosas se vendan a terceros, que continúan la gestión de cobro.

“La mayoría de estos créditos cuenta con título ejecutivo pagaré, contrato con cláusula ejecutiva. Esto habilita iniciar demanda, pedir mandamiento de embargo y afectar bienes muebles e inmuebles. Incluso pueden embargar objetos que no estén a nombre del deudor; luego corresponderá acreditar la titularidad para liberarlos”, señaló.

Los acreedores pueden solicitar al juez que requiera al BCRA dónde el DNI tiene cuentas y pedir el embargo sobre saldos. Esto incluye cajas de ahorro, cuentas sueldo y billeteras virtuales. “No importa que el ingreso no sea en blanco, si el dinero transita por una cuenta, puede ser embargado”, describió.

Por qué “no pagar y esperar 5 años” es un mito

Ante esta duda, Garzón Maceda indicó que la prescripción no opera igual para todos los casos. Mientras no haya juicio, algunos plazos pueden correr, pero una vez iniciada la demanda, la dinámica cambia y el cobro se vuelve exigible mediante medidas de ejecución. Además, la mora bancaria se mantiene en niveles récord y los acreedores tienen incentivos para actuar.

“El costo social y económico es alto, porque quedar fuera del sistema financiero implica no poder tener caja de ahorro, cobrar por medios formales, acceder a tarjetas o préstamos, y vivir bajo la amenaza de embargos. Para un padre de familia que depende del sistema para cobrar su trabajo, esto es inviable”.

En tanto que reflexiono por sobre la situación que atraviesa la sociedad argentina con el tema de endeudamiento, “no es una cuestión de no querer pagar. En la Argentina actual, el problema central es la caída del poder adquisitivo. Los ingresos no alcanzan para sostener un nivel de vida básico que hace cuatro años era posible. La mora de las familias se triplicó en el último año y alcanzó niveles no vistos en dos décadas”.

Misiones y una alternativa para paliar las deudas

En Misiones, el gobierno provincial ha comenzado a ofrecer alivio a empleados estatales mediante la limitación de intereses a entidades con descuento por nómina (por ejemplo, IPlyC y una mutual), reconociendo que las tasas son “carísimas” y no razonables frente a la inflación.

Sin embargo, para Garzón Maceda, la solución de fondo requiere medidas más amplias como “legislar la protección del ingreso. Que las cuentas donde se depositan los ingresos (no solo sueldos formales) no puedan ser afectadas por débitos automáticos de cualquier tipo, incluso si el servicio lo presta la misma entidad bancaria. El ingreso debería llegar al trabajador, quien luego decide prioridades de pago”.

“Exigir que las entidades evalúen la capacidad de pago real y el endeudamiento global antes de prestar, evitando el sobreendeudamiento deliberado”, cerró.